En résumé : Le coût de l’assurance prêt immobilier représente en moyenne 25 à 35 % du coût total de votre crédit. Le taux moyen constaté tourne autour de 0,25 % du capital emprunté par an, mais il varie de 0,07 % pour un jeune non-fumeur en bonne santé à plus de 1 % pour un profil senior ou fumeur. Sur un prêt de 200 000 € à 20 ans, l’écart entre un contrat groupe bancaire et un contrat en délégation peut dépasser 8 000 €. La délégation d’assurance reste le levier numéro un pour réduire la facture.
Quel est le coût moyen d’une assurance de prêt immobilier ?
Le prix assurance emprunteur ne se résume pas à un chiffre unique. Il dépend avant tout de votre profil mais voici les ordres de grandeur à retenir pour 2025.
Taux moyen global : environ 0,25 % du capital par an.
En pratique, les contrats groupe des banques affichent souvent entre 0,30 % et 0,55 %, tandis que les contrats en délégation descendent régulièrement sous 0,20 % pour les profils standards.
Tableau des taux par tranche d’âge (2025)
| Tranche d’âge | Contrat groupe banque | Contrat en délégation |
| Moins de 30 ans | 0,25 % – 0,40 % | 0,07 % – 0,15 % |
| 30 – 45 ans | 0,30 % – 0,45 % | 0,16 % – 0,25 % |
| 45 – 55 ans | 0,40 % – 0,55 % | 0,37 % – 0,50 % |
| Plus de 55 ans | 0,55 % – 0,80 % | 0,60 % – 1,00 %+ |
Sources : données de marché issues des principaux comparateurs (Meilleurtaux, Magnolia, Reassurez-moi), 2025.
Impact du tabac sur le taux
Le statut fumeur est l’un des critères les plus pénalisants. À âge égal, un fumeur paie en moyenne 40 à 70 % de plus qu’un non-fumeur.
| Âge | Non-fumeur | Fumeur | Écart |
| 30 ans | ~0,07 % | ~0,11 % | +57 % |
| 40 ans | ~0,13 % | ~0,19 % | +46 % |
| 50 ans | ~0,30 % | ~0,41 % | +37 % |
| 55 ans | ~0,35 % – 0,50 % | ~0,50 % – 0,75 % | +40 à +50 % |
Pour consulter les taux actualisés par profil, retrouvez notre comparatif détaillé des taux assurance emprunteur.
Comment se calcule le coût de l’assurance emprunteur ?
Le calcul assurance emprunteur repose sur un principe simple : on applique un taux annuel (le TAEA, Taux Annuel Effectif d’Assurance) à une base de capital. Mais cette base peut être définie de deux façons très différentes – et le choix a un impact direct sur ce que vous payez réellement.
Le calcul sur le capital initial
C’est la méthode la plus courante dans les contrats groupe des banques.
La cotisation mensuelle est calculée une fois pour toutes sur le montant emprunté au départ, et elle reste fixe pendant toute la durée du prêt.
Exemple : 200 000 € empruntés, taux d’assurance 0,36 %
- Cotisation annuelle : 200 000 × 0,36 % = 720 €
- Cotisation mensuelle : 60 €/mois
- Coût total sur 20 ans : 14 400 €
Simple à comprendre, mais pas avantageux : vous payez autant en fin de prêt qu’au début, alors que votre dette a fondu.
Le calcul sur le capital restant dû
C’est la méthode la plus souvent utilisée par les contrats en délégation.
La cotisation est recalculée chaque année sur ce que vous devez encore à la banque. Comme le capital restant dû diminue avec le temps, vos mensualités d’assurance baissent progressivement.
Exemple : même prêt de 200 000 € sur 20 ans, taux 0,36 %
- Cotisation la 1ère année : environ 60 €/mois
- Cotisation la 15e année : environ 25 €/mois (capital restant dû ~80 000 €)
- Coût total sur 20 ans : environ 9 000 à 10 000 € – soit 4 000 à 5 000 € de moins
C’est un avantage concret, surtout si vous remboursez par anticipation.
Quels facteurs font varier le prix de votre assurance ?
Le taux assurance prêt immobilier n’est pas fixé au hasard. Voici les critères qui font monter ou descendre la prime, dans l’ordre d’importance.
- L’âge : Plus vous empruntez tard, plus le risque statistique est élevé, et plus le taux grimpe. Un emprunteur de 55 ans peut payer 5 à 10 fois plus qu’un emprunteur de 28 ans.
- Le statut fumeur : Déclaré fumeur (ou ex-fumeur depuis moins de 2 ans selon les assureurs), vous subissez une surprime systématique de 40 à 70 %.
- L’état de santé : Le questionnaire médical peut entraîner des exclusions de garanties ou des surprimes. Pour les prêts inférieurs à 200 000 € remboursés avant 60 ans, la loi Lemoine supprime ce questionnaire depuis septembre 2022.
- La profession – Les métiers à risque (pompier, militaire, couvreur, marin…) entraînent des surprimes ou des exclusions spécifiques.
- Le montant et la durée du prêt – Plus le capital est élevé et la durée longue, plus la prime totale est importante. Le taux lui-même peut aussi varier selon les tranches de capital.
- Le niveau de garanties – Un contrat couvrant uniquement décès + PTIA coûte moins cher qu’un contrat incluant IPT, ITT et IPP. Plus vous êtes couvert, plus vous payez.
- La quotité assurée – Pour un couple, assurer chaque co-emprunteur à 100 % (quotité 100/100) coûte plus cher qu’une répartition 70/30, mais offre une protection totale pour chacun.
- Les antécédents médicaux graves – Cancer, maladie chronique, handicap : ces situations relèvent de la convention AERAS, qui encadre l’accès à l’assurance pour les risques aggravés. Les anciens malades du cancer peuvent aussi bénéficier du droit à l’oubli, qui leur permet de ne pas déclarer leur maladie passée après un certain délai.
Taux d’assurance par profil : les chiffres à connaître
Pour rendre les choses concrètes, voici ce que donne le prix assurance emprunteur selon différents profils types, en délégation, pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans.
| Profil | Taux estimé | Coût mensuel | Coût total |
| 28 ans, cadre, non-fumeur, bonne santé | 0,07 % – 0,10 % | 12 – 17 € | 2 800 – 4 000 € |
| 35 ans, salarié, non-fumeur | 0,12 % – 0,18 % | 20 – 30 € | 4 800 – 7 200 € |
| 40 ans, non-fumeur, profession standard | 0,18 % – 0,25 % | 30 – 42 € | 7 200 – 10 000 € |
| 45 ans, fumeur | 0,35 % – 0,55 % | 58 – 92 € | 14 000 – 22 000 € |
| 52 ans, antécédents médicaux | 0,60 % – 1,00 %+ | 100 – 167 €+ | 24 000 – 40 000 €+ |
Ces chiffres sont des estimations de marché. Le taux réel dépend du contrat et de votre dossier.
L’assurance prêt immobilier prix moyen pour un emprunteur standard de 35 ans tourne donc autour de 0,15 à 0,20 % en délégation – soit environ 25 à 33 € par mois pour 200 000 € empruntés.
Combien représente l’assurance dans le coût total de votre crédit ?
C’est la question que peu d’emprunteurs se posent – et pourtant, la réponse est souvent surprenante.
L’assurance représente en moyenne 25 à 35 % du coût total d’un crédit immobilier. Sur certains profils (jeunes emprunteurs avec un taux de crédit bas), elle peut même dépasser le coût des intérêts.
Exemple concret : 200 000 € sur 20 ans
Prenons un emprunteur de 35 ans, non-fumeur, cadre, pour un prêt à 3,5 % sur 20 ans.
| Contrat groupe banque | Contrat en délégation | |
| TAEA | 0,36 % | 0,15 % |
| Mensualité assurance | ~60 €/mois | ~25 €/mois |
| Coût total assurance | ~14 400 € | ~6 000 € |
| Coût total des intérêts | ~76 000 € | ~76 000 € |
| Part de l’assurance dans le coût total | ~16 % | ~7 % |
| Économie réalisée | – | 8 400 € |
Le coût total assurance emprunteur avec le contrat groupe représente ici plus de 14 000 € – une somme qui peut être réduite de moitié en changeant simplement d’assureur.
Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) est l’indicateur clé pour comparer les offres. Il exprime le coût réel de l’assurance en pourcentage annuel du capital, tous frais inclus. C’est l’équivalent du TAEG pour le crédit. Exigez-le systématiquement avant de signer.
Comment réduire le coût de son assurance emprunteur ?
Bonne nouvelle : vous n’êtes pas coincé avec le contrat de votre banque. Voici les leviers concrets, du plus efficace au plus simple.
1. Faire jouer la délégation d’assurance dès la souscription
C’est le levier numéro un. En choisissant un assureur alternatif plutôt que le contrat groupe de votre banque, vous pouvez économiser 30 à 60 % sur la prime. La banque ne peut pas refuser si les garanties sont équivalentes à celles de sa fiche standardisée d’information (FSI). Tout savoir sur la délégation d’assurance emprunteur.
2. Changer d’assurance en cours de prêt
Depuis la loi Lemoine (septembre 2022), vous pouvez changer d’assurance emprunteur à n’importe quel moment, sans frais ni pénalités. Même si votre prêt date de 2015, vous pouvez agir dès aujourd’hui.
Étape par étape :
- Récupérez votre Fiche Standardisée d’Information (FSI) auprès de votre banque.
- Comparez les offres en délégation (April, Cardif, Generali, Swisslife, Macif…) en vérifiant l’équivalence des garanties.
- Envoyez votre demande de substitution à la banque par lettre recommandée avec le nouveau contrat.
- La banque a 10 jours ouvrés pour répondre. En cas d’accord, un avenant modifie votre TAEG.
3. Déclarer l’arrêt du tabac
Si vous avez arrêté de fumer depuis au moins 2 ans (24 mois consécutifs sans tabac, selon la plupart des assureurs), vous pouvez demander une révision de votre tarif. La surprime fumeur disparaît et le taux peut baisser significativement.
4. Choisir le calcul sur le capital restant dû
Préférez les contrats qui calculent la prime sur le capital restant dû plutôt que sur le capital initial. La cotisation diminue avec le temps et le coût total final est plus bas.
5. Ajuster les garanties à votre situation réelle
Inutile de payer pour des garanties dont vous n’avez pas besoin. Un investisseur locatif sans revenus du travail à protéger n’a pas forcément besoin de la garantie ITT. Revoyez votre couverture avec un courtier indépendant.
FAQ
Quel est un taux d’assurance emprunteur normal ?
Un taux « normal » dépend de votre profil. Pour un emprunteur de 35 ans, non-fumeur, en bonne santé, un taux entre 0,10 % et 0,20 % en délégation est tout à fait atteignable. Au-delà de 0,35 % pour ce profil, c’est souvent le signe que vous payez le contrat groupe de votre banque sans avoir comparé.
Mon état de santé peut-il faire augmenter le prix ?
Oui. Le questionnaire médical permet à l’assureur d’évaluer votre risque. En cas d’antécédents (maladie chronique, opération récente, surpoids important…), l’assureur peut appliquer une surprime ou exclure certaines garanties. Exception : si votre prêt est inférieur à 200 000 € par assuré et remboursé avant vos 60 ans, aucun questionnaire ne peut vous être demandé depuis la loi Lemoine. Pour les profils à risque aggravé, la convention AERAS prévoit des mécanismes d’accès spécifiques.
Peut-on négocier le prix de son assurance emprunteur ?
Pas vraiment avec la banque, le contrat groupe est un tarif standard. En revanche, vous pouvez faire jouer la concurrence en passant par la délégation d’assurance. C’est là que se joue la vraie négociation : comparer plusieurs devis et choisir le meilleur rapport garanties/prix. Un courtier spécialisé peut vous y aider gratuitement.
Quelle est la différence entre le calcul sur capital initial et sur capital restant dû ?
Sur le capital initial, votre cotisation est fixe pendant toute la durée du prêt – vous payez autant en année 1 qu’en année 19. Sur le capital restant dû, la cotisation diminue chaque année au fur et à mesure que vous remboursez. Ce second mode de calcul est généralement plus avantageux sur le long terme, surtout si vous remboursez par anticipation.
Comment obtenir le meilleur prix pour son assurance emprunteur ?
Trois règles : comparer (au moins 3 devis en délégation), utiliser le TAEA comme seul indicateur de comparaison, et vérifier l’équivalence des garanties avec la FSI de votre banque. Si vous avez déjà un prêt en cours, n’attendez pas – la loi Lemoine vous permet de changer à tout moment. Un profil de 35 ans non-fumeur peut économiser plus de 8 000 € sur 20 ans simplement en changeant d’assureur.
Sources utiles
- Service-Public.fr – Comment obtenir un contrat d’assurance emprunteur pour un crédit immobilier ?
- ABE Info Service (Banque de France) – Que faut-il savoir sur l’assurance emprunteur ?
- ABE Info Service (Banque de France) – Assurance emprunteur : quand et comment faire jouer la concurrence ?
- ACPR – Rapport annuel 2024
- Légifrance – Code de la consommation, articles L313-24 à L313-39