Vous êtes diabétique et vous voulez emprunter pour acheter un bien immobilier ? L’assurance emprunteur diabète est souvent perçue comme un obstacle insurmontable. C’est rarement le cas. Entre la convention AERAS, la loi Lemoine et les assureurs spécialisés, des solutions concrètes existent: même avec un diabète de type 1 ou des complications. Voici tout ce qu’il faut savoir pour obtenir le meilleur contrat possible.
En résumé
- Vous êtes assurable : le diabète ne justifie pas un refus automatique. La convention AERAS et les assureurs spécialisés ouvrent des portes.
- Attendez-vous à une surprime : entre +50 % et +200 % selon votre profil, votre HbA1c et le type de diabète.
- La loi Lemoine supprime le questionnaire médical pour les prêts ≤ 200 000 € (par personne) remboursés avant 60 ans: aucune surprime dans ce cas.
- La délégation d’assurance peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros par rapport au contrat bancaire.
- Un courtier spécialisé connaît les assureurs les plus favorables aux profils diabétiques et négocie pour vous.
Diabète et assurance emprunteur : êtes-vous vraiment assurable ?
Oui, dans la grande majorité des cas. Le diabète est classé comme risque aggravé de santé, ce qui complique la démarche: mais ne la bloque pas.
Ce que les assureurs considèrent comme un « risque aggravé »
Un assureur emprunteur risque aggravé est confronté à un profil dont l’espérance de vie ou la capacité de travail est statistiquement inférieure à la moyenne. Le diabète entre dans cette catégorie, au même titre que certaines maladies cardiovasculaires ou certains cancers.
Concrètement, l’assureur craint deux choses : un décès prématuré (garantie décès/PTIA) et une incapacité de travail prolongée (garanties ITT/IPT). C’est pourquoi ces garanties sont les plus souvent touchées par les surprimes ou exclusions.
Pour les profils à risque aggravé, pensez aussi à consulter notre guide sur l’assurance emprunteur senior, qui aborde des problématiques similaires.
Diabète type 1 vs type 2 : des impacts différents sur votre contrat
Le diabète type 1 assurance emprunteur est généralement traité plus sévèrement que le type 2. Pourquoi ? Parce qu’il survient plus tôt, dure toute la vie et nécessite une insulinothérapie permanente.
| Profil | Taux indicatif 2025-2026 | Surprime vs standard |
| Standard 35 ans, sans pathologie | 0,10 % – 0,20 % | : |
| Diabète type 2 équilibré, 35 ans | 0,30 % – 0,60 % | +50 % à +200 % |
| Diabète type 1, 35 ans | 0,50 % – 0,90 % | +100 % à +200 % |
Le diabète type 2 assurance emprunteur est souvent mieux accepté, surtout si le diabète est récent, traité par antidiabétiques oraux et bien équilibré (HbA1c ≤ 7,5 %).
Les critères médicaux qui influencent la décision de l’assureur
L’assureur ne regarde pas seulement « diabétique ou non ». Il analyse un faisceau de critères :
- Type de diabète (1 ou 2)
- Ancienneté du diagnostic
- Niveau d’HbA1c (hémoglobine glyquée): le marqueur clé du contrôle glycémique
- Traitement en cours : antidiabétiques oraux, insuline, pompe à insuline
- Complications éventuelles : rétinopathie, néphropathie, neuropathie, atteinte cardiovasculaire
- IMC et tabagisme (facteurs aggravants cumulés)
Un diabète sans complication et bien équilibré depuis plusieurs années est traité très différemment d’un diabète instable avec atteintes organiques.
Convention AERAS : votre bouclier légal contre les refus
La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un dispositif légal qui oblige les assureurs à examiner votre dossier selon une procédure en trois niveaux. Elle s’applique automatiquement dès que vous essuyez un refus ou une surprime excessive.
Comment fonctionne la convention AERAS pour les diabétiques
La convention AERAS diabète s’active sans démarche particulière de votre part. Dès que votre dossier est refusé ou que la surprime dépasse 1,5 point de taux, l’assureur doit le transmettre à un second niveau d’examen, puis à un troisième si nécessaire.
Conditions d’éligibilité en 2025-2026 :
- Prêt immobilier avec une part assurée ≤ 420 000 € par emprunteur
- Fin de remboursement avant les 71 ans de l’assuré
- Résidence principale, investissement locatif ou prêt professionnel
Bon à savoir : La convention AERAS prévoit aussi un plafonnement des surprimes pour les emprunteurs aux revenus modestes. Si le coût de l’assurance dépasse un certain seuil par rapport à vos revenus, une prise en charge partielle peut s’appliquer.
Le droit à l’oubli et le droit à la résiliation : ce que dit la loi Lemoine
La loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, a changé deux règles importantes :
- Suppression du questionnaire médical pour les prêts ≤ 200 000 € par personne, remboursés avant 60 ans. Si vous entrez dans ce cadre, aucune surprime liée au diabète ne peut vous être appliquée: l’assureur n’a tout simplement pas le droit de vous interroger sur votre santé.
- Résiliation à tout moment, sans frais ni pénalités. Vous pouvez donc changer d’assurance emprunteur à n’importe quel moment si vous trouvez mieux ailleurs.
- Droit à l’oubli ramené à 5 ans pour les cancers et l’hépatite C (hors diabète, mais utile si vous avez eu les deux pathologies).
Grille de référence AERAS : quels diabétiques en bénéficient ?
La grille de référence AERAS liste les pathologies pour lesquelles des conditions d’assurance standardisées s’appliquent. Pour le diabète, elle distingue deux situations :
- Partie I : accès à l’assurance sans surprime ni exclusion si certains critères sont remplis (délai depuis le diagnostic, stabilité, absence de complications).
- Partie II : accès à l’assurance avec une surprime plafonnée, selon des critères biologiques précis (HbA1c, traitement, suivi médical).
Pour le diabète type 2 traité par antidiabétiques oraux, HbA1c ≤ 7,5 %, sans complication, la grille prévoit un accès facilité avec surprime plafonnée.
Surprimes et exclusions : à quoi s’attendre concrètement ?
La surprime assurance diabète est la réalité la plus fréquente. Elle se traduit par un taux d’assurance plus élevé que la normale, appliqué sur tout ou partie des garanties.
Tableau comparatif : taux standard vs taux diabétique (avec chiffres réels)
| Profil | Taux annuel | Prime mensuelle (200 000 €) | Coût total (20 ans) |
| Standard 35 ans | 0,15 % | 25 € | 6 000 € |
| Diabète type 2 équilibré, contrat bancaire | 0,55 % | 91 € | 21 900 € |
| Diabète type 2 équilibré, délégation spécialisée | 0,38 % | 63 € | 15 200 € |
| Diabète type 1, 35 ans | 0,70 % | 117 € | 28 000 € |
Les exclusions de garantie les plus fréquentes
En plus de la surprime, certains assureurs appliquent des exclusions de garantie liées directement au diabète :
- Exclusion des complications du diabète (rétinopathie, insuffisance rénale, amputation) pour les garanties ITT/IPP
- Exclusion des maladies cardiovasculaires si le diabète est associé à un risque cardio élevé
- Délai de carence plus long sur les garanties incapacité
Ces exclusions sont négociables, notamment via un courtier spécialisé qui connaît les assureurs les plus ouverts.
Exemple chiffré : combien coûte vraiment une assurance emprunteur avec diabète ?
Exemple concret
Profil : 35 ans, diabète type 2 équilibré, HbA1c < 7,5 %, non-fumeur, sans complication Prêt : 200 000 € sur 20 ans
- Contrat bancaire (groupe) : taux 0,55 % → prime mensuelle ~91 € → coût total assurance : ~21 900 €
- Délégation d’assurance spécialisée : taux 0,38 % → prime mensuelle ~63 € → coût total : ~15 200 €
- Économie avec un courtier : ~6 700 € sur la durée du prêt
La délégation d’assurance est le levier le plus puissant pour réduire ce coût. Votre banque ne peut pas vous l’imposer son propre contrat si vous trouvez une offre équivalente ailleurs.
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Comment obtenir la meilleure assurance emprunteur quand on est diabétique ?
La clé, c’est la préparation. Un dossier médical bien constitué et le bon interlocuteur font toute la différence.
Préparer son dossier médical : les documents indispensables
Avant de contacter un assureur ou un courtier, rassemblez :
- Résultats HbA1c des 12 derniers mois (idéalement < 7,5 %)
- Ordonnances en cours et liste des traitements
- Compte-rendu de suivi diabétologique récent (moins de 6 mois)
- Bilan des complications : fond d’œil, bilan rénal, ECG si demandé
- Date du diagnostic et historique de la maladie
Plus votre dossier est complet et favorable, plus l’assureur peut vous proposer des conditions correctes. Un diabète bien documenté et bien équilibré est traité bien mieux qu’un dossier incomplet.
Comparer les assureurs spécialisés risques aggravés
Tous les assureurs ne traitent pas les profils diabétiques de la même façon. Certains ont développé une expertise spécifique sur l’assurance emprunteur maladie chronique et proposent des grilles de tarification plus favorables.
Pour comparer les assurances emprunteur efficacement, ne vous limitez pas aux grandes compagnies généralistes. Les assureurs spécialisés risques aggravés (comme certaines mutuelles ou compagnies dédiées) peuvent proposer des taux bien inférieurs aux contrats bancaires.
Pensez aussi à vérifier la couverture en cas d’arrêt maladie lié au diabète: les garanties ITT varient énormément d’un contrat à l’autre.
Pourquoi passer par un courtier spécialisé change tout
Un courtier en assurance emprunteur spécialisé risques aggravés connaît les assureurs qui acceptent les profils diabétiques, leurs grilles de tarification et leurs exclusions habituelles. Il négocie directement avec eux: ce que vous ne pouvez pas faire seul.
Concrètement, un courtier peut :
- Identifier les 3 ou 4 assureurs les plus favorables à votre profil
- Préparer votre dossier médical pour maximiser vos chances d’acceptation
- Négocier la suppression ou la limitation des exclusions
- Vous faire économiser plusieurs milliers d’euros (voir l’exemple ci-dessus)
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Diabète équilibré vs non équilibré : une différence majeure pour votre assurance
C’est probablement le facteur le plus déterminant dans la décision de l’assureur. Un diabète bien contrôlé ouvre des portes qu’un diabète instable ferme.
HbA1c et critères de stabilité : ce que regarde l’assureur
L’HbA1c (hémoglobine glyquée) est le marqueur central. Il reflète votre contrôle glycémique moyen sur les 3 derniers mois.
- HbA1c ≤ 7,5 % : profil favorable, accès à la grille AERAS partie I ou II, surprime limitée
- HbA1c entre 7,5 % et 9 % : surprime plus élevée, exclusions possibles
- HbA1c > 9 % : dossier difficile, refus fréquents sur certaines garanties
Au-delà de l’HbA1c, l’assureur regarde aussi la stabilité dans le temps : un diabète avec une HbA1c fluctuante est perçu comme plus risqué qu’un diabète stable à 7,8 %.
Les traitements qui influencent les conditions d’assurance
Le traitement est un signal fort pour l’assureur :
- Régime seul ou metformine : profil le plus favorable
- Antidiabétiques oraux (hors insuline) : conditions généralement acceptables
- Insulinothérapie (type 1 ou type 2 insulino-requérant) : surprime plus élevée, parfois exclusions sur ITT
- Pompe à insuline : traitement bien accepté si diabète bien équilibré
Comment améliorer votre profil avant de faire une demande
Quelques mois de préparation peuvent changer significativement les conditions proposées :
- Optimiser son HbA1c en lien avec son diabétologue avant de déposer le dossier
- Réaliser tous les bilans de suivi (fond d’œil, bilan rénal, ECG) pour montrer l’absence de complications
- Arrêter de fumer si vous fumez: le cumul tabac + diabète aggrave fortement le profil
- Stabiliser son poids si l’IMC est élevé
Si votre prêt est ≤ 200 000 € et remboursé avant 60 ans, pensez aussi à l’option assurance sans questionnaire de santé: dans ce cas, votre diabète n’est tout simplement pas pris en compte.
Et si vous avez déjà un contrat en cours, sachez que vous pouvez renégocier votre assurance emprunteur à tout moment grâce à la loi Lemoine, sans frais ni pénalités.
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FAQ: Assurance emprunteur et diabète : toutes les réponses
Peut-on refuser de m’assurer parce que je suis diabétique ?
Un assureur peut techniquement refuser votre dossier, mais ce n’est pas une fin en soi. La convention AERAS oblige les assureurs à examiner votre dossier en trois niveaux successifs avant de prononcer un refus définitif. En pratique, un refus assurance emprunteur diabète pur et simple est rare pour un diabète équilibré sans complications majeures. Si votre banque refuse, passez par un courtier spécialisé.
La convention AERAS est-elle automatique ?
Oui. Vous n’avez pas à la demander explicitement. Dès que votre dossier est refusé ou que la surprime proposée dépasse 1,5 point de taux, l’assureur est tenu de le soumettre au mécanisme AERAS. Vous devez cependant avoir rempli un questionnaire médical complet et fourni les pièces demandées.
Quelle est la surprime moyenne pour un diabétique de type 2 ?
Pour un diabète type 2 équilibré (HbA1c ≤ 7,5 %, sans complication), la surprime se situe généralement entre +75 % et +150 % du taux standard. Concrètement, un taux standard de 0,15 % peut passer à 0,30 %–0,40 %. Pour un diabète moins bien contrôlé ou avec complications, la surprime peut atteindre +200 %.
Puis-je changer d’assurance emprunteur si j’ai le diabète ?
Oui, et c’est même fortement recommandé. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez résilier votre contrat d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais. Si votre diabète est mieux équilibré qu’au moment de la souscription initiale, vous pouvez obtenir de meilleures conditions en changeant d’assureur. Un courtier peut comparer les offres actuelles pour vous.
Le diabète est-il considéré comme une ALD pour l’assurance emprunteur ?
Oui, le diabète (type 1 et type 2) figure sur la liste des affections de longue durée (ALD) reconnues par l’Assurance Maladie. En assurance emprunteur, cette qualification entraîne généralement l’obligation de remplir un questionnaire médical détaillé (sauf si la loi Lemoine s’applique). L’ALD en elle-même ne justifie pas un refus, mais elle déclenche une analyse approfondie du risque.
Que se passe-t-il si je ne déclare pas mon diabète ?
C’est une fausse bonne idée. En cas de sinistre, l’assureur peut invoquer la nullité du contrat pour fausse déclaration intentionnelle et refuser toute indemnisation. Vous perdriez alors toutes les primes versées et votre banque pourrait exiger le remboursement immédiat du capital restant dû. La transparence est toujours la meilleure stratégie: et des solutions existent pour les profils difficiles.
Existe-t-il des assureurs spécialisés pour les diabétiques ?
Oui. Certaines compagnies ont développé des grilles de tarification spécifiques pour les emprunteurs diabétiques et les profils à risque aggravé. Elles ne sont généralement pas accessibles en direct: c’est précisément le rôle d’un courtier spécialisé de les identifier et de vous y donner accès. Les conditions varient fortement d’un assureur à l’autre pour un même profil.